Que Es La Educacion Financiera

La educación financiera es el conjunto de conocimientos y habilidades necesarios para entender y tomar decisiones informadas sobre el manejo de nuestras finanzas personales. Es fundamental contar con una educación financiera sólida para poder administrar nuestro dinero de manera eficiente, planificar y alcanzar nuestras metas financieras, y protegernos de situaciones de crisis económicas.

En la actualidad, muchas personas tienen dificultades para manejar adecuadamente sus finanzas debido a la falta de educación financiera. Esto puede llevar a problemas como el endeudamiento excesivo, la falta de ahorros para el futuro y la incapacidad de afrontar imprevistos. Por ello, es importante adquirir conocimientos sobre temas como el presupuesto personal, el ahorro, la inversión, el manejo del crédito y la planificación para la jubilación.

La educación financiera también nos ayuda a adoptar una mentalidad responsable y consciente sobre el dinero. Nos enseña a tomar decisiones financieras basadas en nuestras necesidades y objetivos a largo plazo, en lugar de caer en la tentación de gastos impulsivos o en decisiones impulsadas por la presión social. Además, nos ayuda a entender las bases del sistema financiero y a protegernos de fraudes y estafas que pueden afectar nuestras finanzas.

En resumen, la educación financiera es esencial para tener un buen manejo de nuestras finanzas personales y tomar decisiones acertadas en relación al dinero. Nos proporciona las herramientas necesarias para administrar nuestro dinero de manera efectiva, alcanzar nuestras metas financieras y tener una vida económica saludable. Por ello, es fundamental desde edades tempranas fomentar este tipo de educación y seguir aprendiendo a lo largo de nuestra vida.

¿Qué es la educación financiera?

La educación financiera es el proceso mediante el cual las personas adquieren las habilidades y conocimientos necesarios para tomar decisiones financieras informadas y responsables. Es la capacidad de comprender y utilizar conceptos financieros básicos, como el ahorro, el presupuesto, la inversión y el endeudamiento de manera efectiva.

La educación financiera tiene como objetivo ayudar a las personas a desarrollar una buena gestión de sus recursos económicos, planificar sus finanzas personales, tomar decisiones adecuadas en cuanto al uso y destino de su dinero, y entender cómo el sistema financiero afecta sus vidas.

Importancia de la educación financiera

La educación financiera es fundamental para que las personas puedan tomar decisiones económicas sólidas y responsables a lo largo de su vida. Al tener conocimientos financieros, las personas pueden evitar caer en errores financieros comunes y maximizar sus oportunidades de crecimiento económico.

Además, la educación financiera proporciona a las personas la capacidad de comprender y participar activamente en el sistema financiero, lo que les permite hacer elecciones informadas sobre productos y servicios financieros, así como protegerse de posibles abusos y estafas.

Beneficios de la educación financiera

La educación financiera tiene una serie de beneficios, tanto a nivel individual como a nivel social:

• Ayuda a las personas a tomar decisiones financieras informadas y responsables.
• Fomenta el ahorro y la planificación financiera a largo plazo.
• Permite a las personas entender y utilizar de manera efectiva los productos y servicios financieros.
• Ayuda a prevenir el endeudamiento excesivo y las dificultades financieras.
• Promueve el crecimiento económico y la estabilidad financiera a nivel nacional.

Formas de obtener educación financiera

Existen diversas formas de obtener educación financiera:

1. Asistir a cursos y talleres sobre educación financiera.
2. Leer libros y artículos sobre finanzas personales.
3. Utilizar aplicaciones y herramientas digitales para el manejo de las finanzas personales.
4. Buscar la asesoría de expertos financieros.
5. Participar en programas de educación financiera ofrecidos por instituciones financieras, gobiernos u organizaciones sin fines de lucro.

En resumen, la educación financiera es clave para mejorar la capacidad de las personas para administrar sus finanzas de manera efectiva y tomar decisiones informadas y responsables. Es un proceso continuo que puede ayudarnos a alcanzar nuestros objetivos financieros y tener un futuro más estable económicamente.

Aprende a administrar eficientemente tu dinero

Administrar eficientemente tu dinero es una habilidad clave en la vida. Sin embargo, muchas personas carecen de los conocimientos necesarios para tomar decisiones financieras informadas. Afortunadamente, la educación financiera puede ayudarte a adquirir las habilidades y el conocimiento necesarios para administrar tu dinero de manera adecuada.

Conoce tus ingresos y gastos

El primer paso para administrar eficientemente tu dinero es tener claro cuáles son tus ingresos y gastos. Haz una lista de tus fuentes de ingresos y de tus gastos mensuales. Esto te ayudará a tener una idea clara de cuánto dinero entra y sale de tu bolsillo.

Establece un presupuesto

Una vez que tengas una idea clara de tus ingresos y gastos, es importante establecer un presupuesto. Un presupuesto te permitirá asignar una cantidad específica de dinero a cada categoría de gastos, como vivienda, alimentos, transporte, entretenimiento, etc. Esto te ayudará a mantener el control de tus gastos y evitar caer en la tentación de gastar dinero en cosas innecesarias.

Ahorra e invierte

El ahorro es fundamental para administrar eficientemente tu dinero. Establece una cantidad que puedas ahorrar cada mes y asegúrate de hacerlo de manera constante. Además, considera la posibilidad de invertir parte de tus ahorros para hacer crecer tu dinero a largo plazo.

Evita las deudas innecesarias

Las deudas pueden ser un gran obstáculo para administrar eficientemente tu dinero. Evita adquirir deudas innecesarias y, en caso de tener deudas, prioriza su pago de acuerdo a su tasa de interés. Esto te ayudará a ahorrar en intereses y a liberarte de deudas más rápido.

Busca educación financiera

Si sientes que necesitas más conocimientos y habilidades para administrar eficientemente tu dinero, busca educación financiera. Existen numerosos recursos en línea, libros y cursos que te pueden ayudar a mejorar tus habilidades financieras. Aprovecha estos recursos para aprender más sobre presupuestos, inversiones, ahorros y otros aspectos clave de la administración financiera.

Beneficios de administrar eficientemente tu dinero
Reducir el estrés financiero: Al tener un control adecuado de tus finanzas, podrás reducir el estrés y la ansiedad relacionados con el dinero.
Cumplir tus metas: Administrar eficientemente tu dinero te ayudará a alcanzar tus metas financieras a corto y largo plazo.
Tener un colchón de seguridad: Ahorrar te permitirá tener un colchón de seguridad en caso de emergencias o imprevistos.
Mejorar tu calidad de vida: Una buena administración financiera te permitirá disfrutar de una mejor calidad de vida al tener el dinero necesario para cubrir tus necesidades y deseos.

Aprender a administrar eficientemente tu dinero requerirá tiempo y esfuerzo, pero los beneficios a largo plazo valdrán la pena. No subestimes el poder de la educación financiera y comienza desde hoy mismo a adquirir los conocimientos y habilidades necesarios para tomar el control de tus finanzas.

La importancia de la educación financiera

Tener conocimientos en educación financiera es esencial en la vida cotidiana. La educación financiera nos proporciona las herramientas necesarias para tomar decisiones informadas y responsables sobre nuestras finanzas personales. A continuación, se presentan algunos aspectos clave que resaltan la importancia de la educación financiera:

1. Toma de decisiones informadas

La educación financiera nos permite comprender cómo funcionan los diferentes productos y servicios financieros, como cuentas bancarias, tarjetas de crédito, préstamos, inversiones, entre otros. Al aprender sobre estos temas, podemos tomar decisiones informadas sobre cómo utilizar nuestro dinero de manera más eficiente y evitar caer en trampas y estafas financieras.

2. Gestión financiera efectiva

La educación financiera nos ayuda a adquirir habilidades para gestionar nuestros ingresos y gastos de manera efectiva. A través del aprendizaje de conceptos básicos, como presupuestos, ahorros, inversiones y planificación a largo plazo, podemos establecer metas financieras realistas, ahorrar para el futuro y tomar medidas para asegurar nuestra estabilidad económica.

3. Evitar el sobreendeudamiento

La educación financiera nos enseña cómo administrar nuestras deudas y evitar caer en el sobreendeudamiento. Aprender sobre el funcionamiento de los préstamos, tasas de interés, plazos de pago y cómo usar el crédito sabiamente nos ayuda a evitar situaciones financieras desfavorables y mantener nuestra salud financiera a largo plazo.

4. Preparación para el futuro

El conocimiento en educación financiera nos proporciona una base sólida para enfrentar los desafíos financieros que podemos encontrar en el futuro. Nos permite ahorrar e invertir adecuadamente, planificar nuestra jubilación y asegurarnos de tener recursos suficientes para hacer frente a imprevistos o emergencias.

5. Independencia financiera

La educación financiera nos brinda las herramientas para tomar el control de nuestras vidas financieras y lograr la independencia económica. Al comprender cómo utilizar nuestro dinero de manera efectiva, podemos tomar decisiones financieras que nos permitan alcanzar nuestros objetivos y construir un futuro estable y próspero.

En resumen, la educación financiera es fundamental para asegurar nuestra estabilidad económica y tomar decisiones responsables sobre nuestras finanzas personales. Al aprender sobre cómo manejar eficientemente nuestro dinero, podemos alcanzar la seguridad financiera y construir un futuro sólido.

Conoce tus opciones de inversión

La inversión es una forma de hacer crecer tu dinero y asegurar tu futuro financiero. Existen diferentes opciones de inversión disponibles, cada una con sus propias características y riesgos. Es importante conocer tus opciones antes de tomar una decisión de inversión.

Cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro son una forma segura y fácil de invertir tu dinero. Puedes depositar tu dinero en el banco y ganar intereses sobre el saldo. Las cuentas de ahorro suelen tener una tasa de interés fija y son una buena opción si estás buscando seguridad y liquidez a corto plazo.

Fondos de inversión

Los fondos de inversión son una opción popular para aquellos que desean diversificar su cartera y obtener posibles retornos más altos. Los fondos de inversión permiten a los inversionistas comprar acciones en un fondo que invierte en una variedad de activos, como acciones, bonos o bienes raíces. Es importante investigar los fondos de inversión y comprender los riesgos asociados antes de invertir.

Acciones

Las acciones son una forma de invertir en empresas individuales. Al comprar acciones de una empresa, te conviertes en propietario de una parte de la empresa y tienes derecho a recibir dividendos y participar en las decisiones corporativas. Las acciones pueden proporcionar retornos significativos a largo plazo, pero también conllevan un riesgo mayor.

Bienes raíces

La inversión en bienes raíces puede ser una opción lucrativa. Puedes invertir en propiedades comerciales o residenciales y obtener ingresos por alquileres o ganancias de capital a medida que aumenta el valor de la propiedad. Sin embargo, la inversión en bienes raíces también puede tener costos y riesgos asociados, como impuestos, mantenimiento y fluctuaciones del mercado.

Es importante tener en cuenta tus objetivos financieros, tolerancia al riesgo y horizonte de inversión al elegir tus opciones de inversión. Considera hablar con un asesor financiero o investigar más sobre cada opción antes de tomar una decisión.

Aprende a manejar el crédito responsablemente

El crédito es una herramienta financiera que nos permite obtener bienes y servicios al momento, sin tener que pagar el monto total de forma inmediata. Sin embargo, es importante utilizar el crédito de manera responsable para evitar caer en deudas innecesarias y mantener una buena salud financiera.

Conoce tus límites

Antes de solicitar un crédito, es fundamental conocer cuál es nuestro límite de endeudamiento. Analiza tus ingresos y tus gastos mensuales para determinar cuánto puedes destinar al pago de una cuota de crédito sin afectar tus finanzas personales. Recuerda que el pago mensual de tus deudas no debe superar el 30% de tus ingresos mensuales.

Investiga y compara opciones

Antes de elegir el crédito que mejor se adapte a tus necesidades, es recomendable investigar y comparar las diferentes opciones disponibles en el mercado. Analiza las tasas de interés, los plazos de pago y las condiciones generales de cada oferta. No te quedes solo con la primera opción que encuentres, ya que pueden haber otras opciones más beneficiosas para ti.

Lee detenidamente los contratos

Antes de firmar cualquier contrato de crédito, asegúrate de leer detenidamente todas las cláusulas y condiciones. Presta especial atención a las tasas de interés, los plazos de pago, las penalizaciones por pago anticipado o por retraso en los pagos, y cualquier otra cláusula que pueda afectar tu capacidad de pago. Si no comprendes algún punto, no dudes en pedir aclaraciones antes de firmar.

Establece un plan de pago

Una vez que hayas adquirido un crédito, es importante establecer un plan de pago para asegurarte de cumplir con tus obligaciones. Organiza tus pagos mensuales y asegúrate de destinar el monto necesario para cumplir con tus cuotas. Si te es posible, realiza pagos adicionales para reducir el tiempo de pago y los intereses generados.

Sé consciente de tus deudas

No te endeudes más de lo necesario. Antes de solicitar un crédito, evalúa si realmente lo necesitas y si puedes asumir el compromiso de pago. Evita caer en la tentación de adquirir créditos innecesarios o de utilizar el crédito como una extensión de tus ingresos. Recuerda que el crédito es una herramienta financiera, y como tal, debe utilizarse con responsabilidad.

Recuerda que el manejo adecuado del crédito te permitirá mantener una buena salud financiera y evitar problemas económicos a largo plazo. Utiliza el crédito de manera responsable y planificada, y estarás en control de tus finanzas personales.

La relación entre la educación financiera y la libertad financiera

La educación financiera es el conjunto de conocimientos y habilidades necesarios para gestionar eficientemente nuestros recursos económicos. Nos permite entender conceptos como el ahorro, la inversión, las deudas y los impuestos, entre otros. Cuando adquirimos una buena educación financiera, somos capaces de tomar decisiones informadas y responsables sobre nuestras finanzas.

La libertad financiera, por otro lado, es la capacidad de tener control sobre nuestras finanzas y no depender de un empleo tradicional para cubrir nuestras necesidades económicas. Implica tener suficientes ingresos pasivos para cubrir nuestros gastos y poder disfrutar de la vida sin tener que trabajar de manera constante.

La importancia de educarse financieramente

La educación financiera es clave para alcanzar la libertad financiera. Sin una base sólida de conocimientos sobre cómo manejar nuestro dinero, es difícil tomar decisiones acertadas y evitar caer en la trampa del endeudamiento excesivo o el malgasto.

Al educarnos financieramente, aprendemos a establecer metas financieras realistas, desarrollar un presupuesto, ahorrar y hacer inversiones inteligentes. También nos permite entender cómo funciona el sistema financiero y cómo aprovecharlo a nuestro favor.

El camino hacia la libertad financiera

La educación financiera nos brinda las herramientas necesarias para construir nuestro camino hacia la libertad financiera. A través de la adquisición de conocimientos y habilidades financieras, podemos tomar decisiones que impulsen nuestro crecimiento económico y nos acerquen a la independencia financiera.

Para lograr la libertad financiera, es importante aprender a generar ingresos pasivos, es decir, aquellos que no requieren nuestra presencia constante. Esto puede lograrse a través de inversiones en bienes raíces, acciones, negocios propios o activos digitales.

También es crucial aprender a controlar nuestras deudas y a utilizar el crédito de manera responsable. La educación financiera nos enseña a evitar caer en la trampa del sobreendeudamiento y a utilizar el crédito de manera inteligente para generar riqueza.

Conclusiones

La educación financiera es una herramienta fundamental para alcanzar la libertad financiera. A través de la adquisición de conocimientos y habilidades financieras, podemos tomar decisiones responsables y acertadas sobre nuestras finanzas. Además, nos brinda las herramientas necesarias para generar ingresos pasivos y controlar nuestras deudas. Con una buena educación financiera, podemos construir un camino hacia la libertad financiera y disfrutar de una vida más segura y próspera.

Consejos para mejorar tu educación financiera

A continuación, te presentamos algunos consejos prácticos para mejorar tu educación financiera:

1. Analiza tus gastos: Realiza un seguimiento detallado de tus gastos mensuales. Esto te ayudará a identificar en qué áreas estás gastando demasiado dinero y dónde puedes reducir gastos.
2. Establece metas financieras: Define metas financieras claras y alcanzables a corto, mediano y largo plazo. Estas metas te darán un objetivo concreto y te motivarán a ahorrar e invertir de manera inteligente.
3. Aprende sobre inversiones: Familiarízate con los diferentes instrumentos de inversión disponibles, como acciones, bonos, fondos mutuos, bienes raíces, etc. Aprende los conceptos básicos y busca asesoramiento profesional si es necesario.
4. Elabora un presupuesto: Crea un presupuesto mensual que incluya todos tus ingresos y gastos. Esto te permitirá tener un mejor control sobre tu dinero y evitar gastos innecesarios.
5. Busca fuentes de aprendizaje: Lee libros, artículos y blogs sobre educación financiera. También puedes seguir cursos en línea o asistir a seminarios y talleres sobre el tema.
6. Ahorra e invierte: No solo ahorres, también invierte tu dinero de manera inteligente. Busca opciones de inversión que se ajusten a tus metas financieras y tolerancia al riesgo.
7. Evita las deudas innecesarias: Procura evitar las deudas innecesarias y aprende a administrar adecuadamente las que ya tienes. Utiliza el crédito de manera responsable y paga tus deudas a tiempo para evitar intereses y cargos adicionales.
8. Revisa tus finanzas regularmente: Haz un seguimiento constante de tus finanzas y realiza revisiones periódicas para evaluar tu progreso. Realiza ajustes si es necesario y mantén siempre tus metas financieras en mente.

Sigue estos consejos y estarás encaminado hacia una mejor educación financiera. Recuerda que la educación financiera es un proceso continuo, así que sigue aprendiendo y mejorando tus habilidades financieras a lo largo del tiempo.

Educación financiera y planificación para el futuro

La educación financiera es una herramienta vital para la planificación a largo plazo y la construcción de un futuro financiero sólido. Aprender a manejar el dinero de manera efectiva y tomar decisiones financieras informadas puede tener un impacto significativo en nuestras vidas.

Importancia de la educación financiera

• La educación financiera nos ayuda a comprender conceptos básicos como el presupuesto, el ahorro, la inversión y la deuda.
• Nos permite tomar decisiones informadas sobre cómo gastar, ahorrar e invertir nuestro dinero.
• La educación financiera nos ayuda a desarrollar habilidades de gestión del dinero que podemos aplicar a lo largo de nuestra vida.
• Nos ayuda a evitar caer en trampas financieras y a protegernos de estafas.

Planificación para el futuro

La planificación para el futuro es esencial para lograr metas financieras a largo plazo y garantizar la seguridad financiera en el futuro. Algunos aspectos clave de la planificación financiera incluyen:

1. Establecer metas financieras: Es importante tener metas financieras claras, ya sea ahorrar para la jubilación, comprar una casa o viajar. Estas metas nos ayudan a mantener el enfoque y a tomar decisiones financieras que las respalden.
2. Crear un presupuesto: El presupuesto es una herramienta vital para administrar nuestro dinero de manera efectiva. Nos permite identificar nuestros ingresos y gastos, y establecer límites para garantizar que estemos gastando de manera responsable.
3. Crear un fondo de emergencia: Contar con un fondo de emergencia nos ayuda a enfrentar gastos inesperados, como reparaciones del automóvil o facturas médicas. Ahorrar regularmente y tener un fondo de emergencia adecuado nos brinda paz mental y estabilidad financiera.
4. Invertir para el futuro: La inversión nos permite hacer crecer nuestro dinero a lo largo del tiempo. Aprender sobre diferentes vehículos de inversión, como acciones, bonos o fondos mutuos, nos ayuda a tomar decisiones de inversión informadas y a construir riqueza a largo plazo.
5. Proteger nuestros activos: Es importante proteger nuestros activos a través de seguros adecuados, como seguros de vida, salud y propiedad. Esto nos brinda seguridad financiera frente a posibles riesgos.

La educación financiera y la planificación para el futuro van de la mano. Al adquirir conocimientos sobre cómo administrar y hacer crecer nuestro dinero, podemos tomar decisiones financieras inteligentes y asegurar nuestro bienestar financiero a largo plazo.

Recursos para aprender más sobre educación financiera

1. Libros:

Existen una gran cantidad de libros que explotan el tema de la educación financiera. Algunos ejemplos recomendables son:

• Padre rico, padre pobre de Robert Kiyosaki: Este libro es un clásico que enseña cómo cambiar la manera de pensar acerca del dinero y las inversiones.
• El hombre más rico de Babilonia de George S. Clason: Una obra que utiliza parábolas para enseñar principios de ahorro e inversión.
• Money: Master the Game de Tony Robbins: Tony Robbins, reconocido motivador y escritor, entrevista a los inversores más exitosos del mundo y comparte sus consejos.

2. Cursos en línea:

En Internet se pueden encontrar una variedad de cursos gratuitos y de pago que enseñan sobre educación financiera. Algunos sitios web populares que ofrecen estos cursos son:

• Coursera: Una plataforma que ofrece cursos en línea de varias universidades prestigiosas. Muchos de estos cursos se enfocan en temas como inversiones y planificación financiera.
• Udemy: Otra plataforma en línea que ofrece cursos de educación financiera, desde conceptos básicos hasta estrategias de inversión más avanzadas.

3. Blogs y podcasts:

Existen numerosos blogs y podcasts en los que se comparten consejos y experiencias relacionadas con la educación financiera. Algunos de los más populares son:

• El Blog del Inversor Inteligente: Un blog con artículos sobre inversiones y finanzas personales.
• Financial Mentor: Un podcast que abarca una amplia gama de temas financieros, desde la planificación para la jubilación hasta la inversión en bienes raíces.

4. Organizaciones gubernamentales:

En muchos países, las organizaciones gubernamentales proporcionan recursos gratuitos sobre educación financiera. Estos recursos suelen incluir guías y herramientas para ayudar a las personas a administrar mejor sus finanzas. Algunas de estas organizaciones son:

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) en los Estados Unidos.
• MoneySmart en Australia.
• Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) en México.

5. Comunidades en línea:

Existen comunidades en línea donde las personas comparten sus conocimientos y experiencias sobre educación financiera. Algunas de estas comunidades son foros de discusión y otras son redes sociales dedicadas específicamente a temas financieros.

En resumen, hay una amplia variedad de recursos disponibles para aprender más sobre educación financiera. Ya sea a través de libros, cursos en línea, blogs y podcasts, organizaciones gubernamentales o comunidades en línea, cada persona puede encontrar el recurso que mejor se adapte a sus necesidades y estilo de aprendizaje.

FAQ:

¿Qué es la educación financiera?

La educación financiera es un conjunto de conocimientos y habilidades que nos permiten entender cómo funciona el dinero y cómo tomar decisiones financieras inteligentes. Se trata de adquirir los conocimientos necesarios para administrar nuestros recursos económicos de manera eficiente, planificar nuestras metas financieras y entender los diferentes productos y servicios financieros disponibles.

¿Por qué es importante la educación financiera?

La educación financiera es importante porque nos ayuda a tomar decisiones informadas y adecuadas sobre nuestras finanzas personales. Nos permite tomar el control de nuestro dinero, evitar deudas innecesarias, ahorrar para el futuro y alcanzar nuestras metas financieras. Además, nos permite entender los riesgos y beneficios de los diferentes productos y servicios financieros.

¿Cuáles son los beneficios de la educación financiera?

Los beneficios de la educación financiera son muchos. Nos ayuda a tomar decisiones financieras más acertadas, nos permite ahorrar y planificar nuestras finanzas a largo plazo, y nos ayuda a evitar caer en deudas innecesarias. También nos permite entender los riesgos y beneficios de los diferentes productos y servicios financieros, y nos ayuda a protegernos de estafas y fraudes.

¿Cómo se puede obtener educación financiera?

Existen muchas formas de obtener educación financiera. Se pueden tomar cursos especializados, asistir a talleres y conferencias, leer libros y artículos sobre finanzas personales, y utilizar recursos en línea como calculadoras financieras. También se puede aprender de manera práctica, a través de la experiencia y la observación de cómo otras personas manejan sus finanzas.

¿A quién está dirigida la educación financiera?

La educación financiera está dirigida a todas las personas, sin importar su edad o nivel de ingresos. Es importante que desde joven aprendamos a manejar nuestro dinero de manera responsable, pero nunca es tarde para empezar a educarnos financieramente. Además, la educación financiera también puede ser útil para empresarios y emprendedores que deseen tomar decisiones financieras acertadas para sus negocios.

¿Qué temas abarca la educación financiera?

La educación financiera abarca una amplia gama de temas. Algunos de los temas más importantes incluyen: presupuesto personal, ahorro, inversión, crédito, seguros, impuestos y planificación para la jubilación. También se pueden abordar temas más avanzados como la compra de vivienda, el manejo de deudas, la planificación patrimonial y la gestión de riesgos financieros.